Ипотечное страхование

- вид страхования, обеспечивающий защиту кредитора от убытков, возникающих в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту (невыплатой кредита), когда выручка от реализации заложенного в обеспечение кредита имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора, а внедрение системы страхования ипотечных кредитовых рисков позволяет банку-кредитору и страховой компании разделить эти риски, связанные с невозможностью кредитора полностью компенсировать свои убытки и расходы за счет реализации предмета залога. Безусловно, создание системы страхования ипотечных рисков должно сформировать благоприятные условия для расширения рынка ипотечных кредитов. Однако, на наш взгляд, вновь принятая норма может представить сложности при ее применении на практике. Так, статья 932 Гражданского Кодекса РФ допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом. С этой целью законодатель дополняет статью 31 Закона об ипотеке пунктом 4 (о страховании ответственности заемщика по кредитному договору), тем самым, создавая данную систему страхования, и регулируя ее отдельно от других видов страхования. Договор страхования ответственности должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). Закон предусматривает, что страховое возмещение выплачивается кредитору, если по определенному кредиту будет применена процедура обращения взыскания, а кредитор не сможет возместить сумму непогашенного кредита и других расходов кредитора. Возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной между заемщиком и страховщиком, однако, она не должна превышать двадцати процентов стоимости заложенного имущества. Такое решение оставляет много возможностей для выбора такой схемы распределения рисков, которая отвечала бы потребностям кредитора, способствовала достижению основных целей страхования и в то же время не допускала освобождения кредитора от всех видов рисков*(71). Однако, формулировка нормы "...страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита...", при дословном толковании дает возможность "обойти закон". Страхование риска заемщика направлено именно на те случаи (для этого и установлен двадцати процентный лимит), когда банку в случае обращения взыскания на предмет ипотеки и реализации его с торгов не удается компенсировать свои потери - расходы, связанные с обращением взыскания и продажей имущества с торгов, просроченные проценты по кредиту, остаток невыплаченного долга и другие издержки кредитора. В связи с отсутствием судебной практики по применению данного положения, а также с целью отсутствия оснований для двоякого толкования этой нормы, автор предлагает сформулировать абзац 4 пункта 4 статьи 31 Закона об ипотеке следующим образом: "Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита, процентов по кредиту, а также иных расходов, понесенных кредитором, при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке".